Image by Marcel Langthim from Pixabay
Prowadzenie działalności oznacza odpowiedzialność za miejsce pracy, usługi świadczone klientom i decyzje finansowe związane z majątkiem firmy. Gdy w grę wchodzi nieruchomość komercyjna, projekty technologiczne i pojazdy kupowane lub leasingowane, ryzyko pojawia się w kilku obszarach jednocześnie. Dlatego tak duże znaczenie ma dobrze ułożony program ochrony. Ubezpieczenie lokalu, dopasowane ubezpieczenie IT oraz GAP fakturowy pozwalają uporządkować odpowiedzialność i ograniczyć skutki szkód, roszczeń oraz utraty wartości pojazdu. W Cliff Broker przygotowujemy rozwiązania dla firm, które chcą działać stabilnie i bez luk w ochronie.
Prowadzenie firmy w lokalu usługowym wiąże się z odpowiedzialnością za sam obiekt, jego wyposażenie, instalacje oraz mienie używane w codziennej pracy. W takim modelu działalności ubezpieczenie lokalu powinno obejmować nie tylko mury i elementy stałe, ale również wyposażenie, sprzęt, zapasy oraz koszty towarzyszące szkodzie. W przypadku budynków i lokali komercyjnych znaczenie mają takie ryzyka jak pożar, wybuch, zalanie, przepięcia, awarie wodno kanalizacyjne, a także szkody spowodowane uderzeniem pojazdu lub wózka widłowego. Ważne pozostają także koszty poszukiwania przyczyny szkody, uprzątnięcia pozostałości po zdarzeniu czy wsparcia rzeczoznawców. Na zakres ochrony wpływa sposób użytkowania obiektu, rodzaj działalności prowadzonej przez najemców lub właściciela, konstrukcja budynku oraz stan przeglądów instalacji i urządzeń. Brak aktualnych przeglądów może mieć znaczenie dla wypłaty odszkodowania, dlatego już na etapie przygotowania programu ubezpieczeniowego trzeba zadbać o zgodność dokumentacji z wymaganiami eksploatacyjnymi.
W działalności technologicznej odpowiedzialność nie kończy się na majątku. Duże znaczenie ma także zakres usług wykonywanych dla klientów, zwłaszcza gdy obejmują one systemy informatyczne, dane, infrastrukturę sieciową albo oprogramowanie. Właśnie tutaj potrzebne jest ubezpieczenie IT, które odpowiada na ryzyka związane z błędami zawodowymi, utratą danych, naruszeniem tajemnicy zawodowej, wadliwym oprogramowaniem czy roszczeniami wynikającymi z naruszenia praw własności intelektualnej. Tego typu polisa może obejmować również odpowiedzialność związaną z naruszeniami danych osobowych oraz konsekwencje incydentów cybernetycznych oddziałujących na środowisko klienta. Zakres ochrony da się rozbudować o kwestie terytorialne, wysokość limitów, udział własny oraz ochronę w przypadku rażącego niedbalstwa. Dzięki temu ubezpieczenie IT można dopasować do specyfiki pracy konsultanta, programisty, administratora lub zespołu realizującego projekty dla wielu podmiotów jednocześnie.
Połączenie ochrony majątkowej i zawodowej ma znaczenie szczególnie tam, gdzie firma działa w jednym miejscu, ale odpowiada za usługi o dużym wpływie na biznes klienta. W takim układzie lokal jest zapleczem operacyjnym, a odpowiedzialność IT dotyczy efektów pracy, decyzji projektowych i bezpieczeństwa informacji. Dlatego program ochrony powinien obejmować oba te obszary i uwzględniać realny sposób działania przedsiębiorstwa. W Cliff Broker łączymy analizę nieruchomości komercyjnej z analizą odpowiedzialności zawodowej, aby zakres ochrony odpowiadał temu, jak firma pracuje na co dzień.
W wielu firmach pojazd jest podstawowym narzędziem pracy. Dotyczy to handlu, usług serwisowych, doradztwa, branży technicznej i działalności rozproszonej terenowo. W przypadku szkody całkowitej albo kradzieży standardowa polisa AC opiera wypłatę na wartości rynkowej pojazdu z dnia szkody. W pierwszych latach użytkowania auta spadek wartości jest wysoki, dlatego może pojawić się różnica między ceną zakupu a wypłaconym odszkodowaniem. Właśnie tę różnicę pokrywa GAP fakturowy, który odnosi się do wartości fakturowej pojazdu i znajduje zastosowanie przy szkodzie całkowitej oraz kradzieży. Takie rozwiązanie ma znaczenie zwłaszcza wtedy, gdy samochód jest w leasingu, ponieważ wypłata z GAP może pomóc w rozliczeniu zobowiązania wobec finansującego. Ochrona dotyczy pojazdów do 6 lat, a zgłoszenie do ubezpieczenia może nastąpić do 180 dni od daty zakupu. GAP fakturowy działa też przy likwidacji szkody z OC sprawcy, co zwiększa jego praktyczne znaczenie dla firm korzystających z aut na co dzień.
Z punktu widzenia przedsiębiorcy równie ważne jest to, aby po szkodzie nadal mieć gdzie prowadzić działalność. Dlatego obok ochrony pojazdów potrzebne jest także ubezpieczenie lokalu, które obejmuje budynki usługowe, lokale handlowe, powierzchnie biurowe i inne nieruchomości komercyjne. W takim ubezpieczeniu znaczenie ma nie tylko podstawowy zakres zdarzeń, ale również sposób ustalenia sumy ubezpieczenia, tak aby odpowiadała kosztom odtworzenia obiektu. Przy nieruchomościach komercyjnych należy uwzględnić także specyfikę najemców, zabezpieczenia przeciwpożarowe i przeciwkradzieżowe, rodzaj mienia znajdującego się w budynku oraz możliwość rozszerzenia ochrony o utratę zysku lub utracone wpływy z czynszu. Właściciele i użytkownicy lokali powinni pamiętać również o odpowiedzialności cywilnej związanej z użytkowaniem obiektu, zwłaszcza gdy z przestrzeni korzystają klienci, kontrahenci i pracownicy. W praktyce GAP fakturowy i ubezpieczenie lokalu odpowiadają na dwa różne, ale powiązane źródła ryzyka. Pierwsze chroni płynność finansową po utracie pojazdu, drugie zabezpiecza miejsce prowadzenia działalności oraz majątek zgromadzony w środku. Jeżeli dojdzie do szkody w aucie i jednocześnie firma działa w lokalu z wyposażeniem elektronicznym lub magazynem podręcznym, program ochrony powinien obejmować oba te obszary, bez rozdzielania ich na przypadkowe polisy. Taki układ pozwala planować działalność z większą przewidywalnością i ograniczać wpływ zdarzeń losowych na bieżące funkcjonowanie przedsiębiorstwa. W Cliff Broker dobieramy zakres ochrony w taki sposób, aby ubezpieczenie IT, ubezpieczenie lokalu i GAP fakturowy tworzyły spójną całość odpowiadającą na potrzeby firm działających w środowisku usługowym i technologicznym.
